La sustitución de un tejado puede resultar prohibitiva para muchos propietarios. Un tejado nuevo cuesta de media en EE.UU. algo más de $7.000, pero puede llegar a costar la friolera de $30.000 si su casa tiene un material de cubierta caro, es especialmente grande o posee una forma o pendiente de tejado complicada.¹

En caso de tormenta o caída de un árbol, es de esperar que su seguro de hogar cubra los daños básicos del tejado. Sin embargo, su compañía de seguros puede denegarle la cobertura precisamente porque la sustitución del tejado es una de las reparaciones más costosas del hogar.

Advertencia #1: Su tejado es demasiado viejo

Es posible que suponga que su seguro de hogar cubrirá los daños de su tejado en caso de incendio o robo, y en la mayoría de los casos, eso es una una suposición razonable. Sin embargo, la cobertura del tejado podría no aplicarse si su tejado se considera "demasiado viejo".

En la mayoría de los casos, un tejado se considerará demasiado viejo si tiene 20 años o más, ya que ésta es la vida útil de la mayoría de los tejados de tejas en EE.UU. Su tejado también puede considerarse demasiado viejo si una de las capas inferiores tiene 20 años y se le ha añadido una nueva capa encima, en lugar de pagar por un desmontaje y sustitución completos.

¿Por qué? En pocas palabras, una compañía de seguros no quiere pagar el precio completo para reemplazar un techo que probablemente estaba cerca del final de su vida útil depreciable, independientemente de si sufrió daños.

Como alternativa a no proporcionar cobertura, su compañía de seguros puede pagar la reparación, pero no la sustitución. También pueden pagar la sustitución del tejado por su valor real en efectivo, teniendo en cuenta la depreciación, en lugar del valor original. Si esto ocurre, usted tendrá que pagar el resto de la factura de sustitución.

Advertencia #2: El daño fue culpa suya

El seguro de hogar suele cubrir los daños del tejado en circunstancias extraordinarias ajenas a su voluntad. Sin embargo, es muy poco probable que se cubran los daños de tu tejado si la compañía de seguros puede culparte razonablemente a ti de una avería en el tejado.

Uno de los casos más comunes en los que los daños en el tejado pueden considerarse "culpa suya" es cuando se produce una gotera debido al desgaste normal. Por ejemplo, si una teja se desprendiera y saliera volando del tejado, dejando expuesta la capa inferior a la lluvia, y usted no solucionara el problema, es probable que su seguro no cubriera los daños causados por el agua. Desde su punto de vista, usted debería haber llamado a un profesional para que inspeccionara y mantuviera su tejado.

Su compañía de seguros también puede negarse a cubrir los daños de su tejado si intenta hacer una reparación menor y acaba empeorando la situación. Por ejemplo, algunas tejas son delicadas y pueden romperse o desprenderse al pisarlas, o usted puede intentar clavar una teja, pero acabar provocando una gotera al perforar el tejado en el lugar equivocado. Dado que usted causó o agravó directamente los daños en lugar de llamar a un profesional cualificado, sería responsable de pagar la reparación o sustitución.

Advertencia #3: Su material de cubierta es demasiado arriesgado económicamente para cubrirlo

El objetivo último de una compañía de seguros es ganar dinero, por lo que generalmente no quieren cubrir materiales para tejados que sean muy caros, se dañen fácilmente o ambas cosas. Los tejados de tejas de madera son un riesgo especialmente alto porque cuestan bastante dinero, tienen una vida útil similar o inferior a la de los tejados de tejas y se queman con facilidad. Muchas compañías no cubren los tejados de madera por su susceptibilidad a los incendios forestales y a los daños por agua. Si tiene un tejado de madera, infórmese bien antes de contratar una póliza de seguro.

Los tejados metálicos, aunque resistentes al fuego, también son bastante caros de sustituir y pueden abollarse fácilmente con el granizo. Los tejados de pizarra son lujosos, pero pesados y costosos de instalar. Con este tipo de tejados, las compañías de seguros pueden tratar de descartar los daños como "cosméticos" para no tener que sustituir los materiales más caros. También pueden cobrar una prima por la cobertura de un tejado más caro.

Por otro lado, las compañías de seguros suelen recompensar a los propietarios de viviendas con tejados resistentes a los impactos o al viento con una mejor cobertura y otros incentivos, ya que estos tejados reducen la posibilidad de que tengan que pagar por los daños causados por el granizo y las tormentas de viento.

Advertencia #4: El riesgo que causó el daño está excluido o no está cubierto por la póliza

Siempre es una buena idea revisar su póliza de seguro de hogar con un peine de dientes finos. Al hacerlo, debe comprender qué tipos de daños -o "riesgos"- están incluidos y excluidos de la póliza. Recuerde que, una vez firmada la póliza, usted acepta sus condiciones, incluidas las exclusiones de la cobertura del tejado.

Éstos son algunos de los riesgos que suelen estar incluidos en una póliza de seguro de hogar:

• Incendio doméstico, incendio forestal y humo
• Iluminación
• Explosión
• Erupción volcánica
• Sobretensión eléctrica
• Daños causados por un vehículo o avión
• Delitos como robo, vandalismo, disturbios, etc.
• Caída de objetos, como la rama de un árbol
• Gran acumulación de nieve, hielo o aguanieve
• Congelación, rotura o desbordamiento de tuberías, de un sistema de aspersión o de otro electrodoméstico.
• Algunos daños por agua, excluyendo inundaciones
• *Viento
• *Salve

*Hay que tener en cuenta que muchas compañías de seguros están dejando de cubrir en sus pólizas los daños causados por el granizo y las tormentas. por el alto coste asociado a estos daños debido a su naturaleza ubicua. El granizo no afecta a una sola vivienda, sino a todas las viviendas de una zona, lo que podría dar lugar a un elevado volumen de siniestros muy costosos tras una sola tormenta. Compruebe si están excluidos de su póliza específica.

Por el contrario, estos son los tipos de daños que casi nunca cubre su póliza:

• Inundación
• Movimientos de tierra, como terremotos, corrimientos de tierras, aludes de lodo o socavones, excepto en algunos estados como Florida.
• La mayoría de mohos y hongos, excepto en ciertos casos
• Infestación de plagas
• Alcantarillado
• Guerra o acción gubernamental
• Fuga o explosión nuclear

En los casos en que el seguro de hogar no cubra determinados daños, puede que le interese contratar una póliza adicional, como una póliza contra inundaciones del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones, o informarse sobre un endoso a su póliza de hogar.

¿Qué pasa si mi compañía de seguros se niega a pagar una reclamación legítima?

Si su tejado ha sufrido daños y cree que están cubiertos por su póliza, pero su compañía de seguros no se hace cargo de la reclamación, puede que lo mejor para usted sea recurrir a la ayuda de un abogado. Un abogado puede ayudarle a recopilar pruebas y presentar su reclamación y, en el mejor de los casos, conseguir la reparación o sustitución que le corresponde.

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Fuentes:

¹ https://www.homeadvisor.com/cost/roofing/install-a-roof/