En pocas palabras, las compañías de seguros no ofrecen seguros contra inundaciones para viviendas porque cuando ocurren inundaciones, la cantidad que tienen que pagar en acuerdos de reclamaciones es mucho mayor que la cantidad que reciben a través del pago de primas. Básicamente, esto significa que ofrecer cobertura contra inundaciones pone en riesgo la rentabilidad de los seguros de hogar y negocios.

Esto dejó a muchas personas en zonas propensas a inundaciones sin suerte cuando graves inundaciones dañaron o destruyeron sus hogares. En 1968, el Congreso finalmente intervino con la creación del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP). A las comunidades en zonas de alto riesgo de inundaciones, como muchas en Florida, se les ofreció cobertura contra inundaciones del NFIP.

El NFIP dejó de cubrir gastos después del huracán Katrina y, en 2017, tras el huracán Sandy, el NFIP tenía una deuda de más de $25 mil millones. En 2017, había más de 5 millones de pólizas NFIP vigentes, y la liquidación promedio de reclamos por inundaciones fue de $91,735.

Sólo a modo de comparación, el reclamación promedio de seguro de vivienda en 2013 fue de $8,787. En ese momento, el reclamo más común de los propietarios era el daño por viento, seguido por daños por agua no relacionados con el clima (como tuberías rotas), luego granizo, daños relacionados con el clima y robo.

Pagos de reclamaciones del NFIP y estabilidad institucional

El NFIP pagó aproximadamente $17 mil millones en reclamaciones por inundaciones por el huracán Katrina, y casi $8.4 mil millones después del huracán Sandy en 2012. El huracán Harvey fue el segundo huracán más caro del NFIP con casi $8.8 mil millones.

Con base en la diferencia bastante dramática entre el reclamo promedio de los propietarios de viviendas ($8,787) y el reclamo promedio por daños por inundaciones durante un año de grandes huracanes ($91,735), está bastante claro por qué las compañías de seguros no desean ofrecer daños por inundaciones naturales. seguro.

A partir de hoy, el NFIP debe pedir dinero prestado al Tesoro de Estados Unidos para pagar las reclamaciones por inundaciones. En septiembre de 2018, la deuda del programa era hasta $20,5 mil millones, pero esa reducción fue solo gracias a la cancelación de $16 mil millones de la deuda del programa por parte del Congreso de los EE. UU. en octubre de 2017. Este alivio de la deuda fue parte de un proyecto de ley especial de ayuda para huracanes que también proporcionó $4.9 mil millones en préstamos a bajo interés para Puerto Rico para ayudar al territorio a reconstruirse tras el huracán María.

Esta legislación fue particularmente importante para el NFIP, porque el programa había alcanzado su límite de endeudamiento de $30.400 millones tras el huracán Harvey. El NFIP no puede exceder legalmente este límite de deuda, lo que significa que después del huracán Harvey se encontraban potencialmente en una situación en la que ya no podían pagar las reclamaciones por daños por inundaciones.

La autoridad de endeudamiento del NFIP ha sido aumentó varias veces desde la fundación del programa:

1. En 1968, el programa sólo podía pedir prestado hasta $250 millones.
2. Ese límite se elevó a $500 millones en 1973 (o hasta $1 mil millones con la aprobación presidencial).
3. Se volvió a aumentar en 1996 a $1.500 millones.
4. Los huracanes Katrina, Rita y William gravaron el sistema, lo que llevó al Congreso a aumentar el límite de endeudamiento del NFIP a $18,5 mil millones en 2005.
5. Al año siguiente, volvieron a aumentar el límite de endeudamiento del programa a $20.725.
6. A raíz del huracán Sandy en 2013, el límite se incrementó a $30.425 millones.

¿Sabe la gente que tiene que obtener una póliza NFIP separada para inundaciones naturales?

La buena noticia es que la mayoría de los propietarios de viviendas, al menos dos tercios de ellos según un Encuesta de Insurnace.com 2018, comprenda que el seguro para propietarios de viviendas no cubre los daños por inundaciones. El ochenta por ciento de los asegurados en el grupo demográfico de 45 a 64 años entienden que necesitan una póliza separada, pero la proporción general se redujo entre las personas de 25 a 34 años, de los cuales sólo la mitad sabía que se necesitaba una póliza separada.

Una nota importante sobre el seguro contra inundaciones del NFIP: debe vivir en una comunidad aprobada para poder inscribirse en el plan de seguro contra inundaciones del NFIP. Puede encontrar una lista de comunidades elegibles para el seguro contra inundaciones. desglosado por estado aquí.

La elegibilidad es sorprendentemente flexible. Incluso los lugares donde las personas tienen un riesgo muy bajo de sufrir inundaciones probablemente sean elegibles para inscribirse en el NFIP. Como dice FEMA, los propietarios de viviendas, inquilinos y propietarios de negocios "son elegibles y se les anima a comprar pólizas del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) incluso si su casa o negocio no está ubicado en una llanura aluvial o en una zona de alto riesgo".

¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones del NFIP?

Teniendo en cuenta el costo del reclamo promedio por inundación durante los años activos de huracanes e inundaciones, las primas del NFIP son sorprendentemente asequibles. Aunque hubo una aumento del ocho por ciento en 2018, el promedio estimado, incluyendo tasas y recargos, es de sólo $1.062 al año.

¿Ese aumento del ocho por ciento será suficiente para que el NFIP salga del agua? Es poco probable, considerando el déficit del programa de más de $20 mil millones.

¿Debería inscribirse en el NFIP?

Si vive en Florida y se encuentra cerca de la costa o de un río, definitivamente debería considerar comprar un seguro contra inundaciones si aún no lo ha hecho. Los abogados de daños a la propiedad y los ajustadores de reclamos independientes luchan arduamente para ayudar a los propietarios de viviendas y negocios a recibir compensación por los daños relacionados con los huracanes después de las tormentas, pero esas políticas son bastante claras cuando se trata de daños por inundaciones naturales: no están cubiertos.

Sin embargo, si su casa ha sufrido daños por huracanes que no estaban relacionados con las inundaciones, como daños por vientos huracanados, su compañía de seguros debe pagar su reclamo. Si su compañía de seguros alguna vez intenta restar importancia a su reclamo o decir que el daño no debería estar cubierto, puede ser mejor para usted hablar con un ajustador de reclamos de seguros independiente o un abogado especializado en daños a la propiedad por huracanes.