¿Está usted íntimamente familiarizado con su póliza de seguro de hogar? ¿Está seguro de que si algo sale mal, sabrá si está cubierto y por cuánto sin tener que llamar a su compañía de seguros? Muchos estadounidenses no pueden responder esas preguntas, lo que puede ser un problema cuando necesitan presentar un reclamo.

Los propietarios de viviendas asumen que la cobertura que pagan cada mes protege a su familia y a su hogar de tener que soportar enormes gastos de bolsillo en caso de que ocurra un accidente o un caso fortuito en su hogar. Desafortunadamente, eso no es siempre lo que sucede. Con demasiada frecuencia, los asegurados se sienten disgustados al saber que la fuente del daño o la forma en que ocurrió les impide poder cobrar. Todas las pólizas de seguro tienen letra pequeña y puede resultar beneficioso saber exactamente qué está cubierto antes de que suceda algo.

Según estudios recientes, aproximadamente dos tercios de los hogares del país están insuficientemente asegurados, muchos de ellos en aproximadamente un 60 por ciento.

Una encuesta de 2016 realizada por Trusted Choice y Independent Insurance Agents & Brokers of America encontró que el 73 por ciento de los encuestados no tenía seguro contra inundaciones.¹ Un estudio realizado por el Consejo de Investigación de Seguros después del huracán Sandy encuestó a los propietarios sobre su deducible por huracán. Aproximadamente un tercio de ellos no sabía que tenían deducibles por huracanes. Lo que es más preocupante es que una cuarta parte de los encuestados no tenía una idea clara del concepto de deducibles en general.

Los propietarios de viviendas que no tienen seguro suficiente o que no comprenden su cobertura terminan arriesgando mucho, especialmente si viven en Florida u otro estado donde ocurren con frecuencia desastres naturales como huracanes.

Aunque no se trata estrictamente de seguros de hogar, Policygenius encuestó a los estadounidenses sobre su cobertura de atención médica en 2017 y descubrió que el 96% de los estadounidenses no podía definir con confianza cuatro términos que son esenciales para sus beneficios: deducible, coseguro, copago y desembolso. máximo. Muchos reconocieron los términos y pudieron entender con confianza algunos de ellos, pero pocos realmente los entendieron todos.³

Es comprensible que las personas no estén íntimamente familiarizadas con todos los aspectos de sus coberturas de seguro. Muchos tienen varios tipos diferentes, que van desde seguros de hogar y de automóvil hasta seguros de salud y de vida. Cada año reciben gruesos folletos de políticas llenos de jerga legal y letra pequeña. La complejidad del servicio y la poca frecuencia de su uso hacen que sea fácil adoptar un enfoque de no intervención en materia de seguros.

Afortunadamente, comprender los conceptos básicos de su póliza de seguro de hogar no es tan difícil como parece.

¿Qué cubre el seguro de vivienda?

Aunque pueda parecer básico, saber exactamente qué está cubierto es un buen punto de partida para comprender su cobertura.

La mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas cubren su propia casa, así como sus bienes personales dentro de la misma. También brindan cobertura por daños que usted pueda causar a otra persona o a su propiedad, incluso si el daño o lesión no ocurre en su propiedad.

Cobertura de vivienda y propiedad

Si su casa o propiedad sufre daños, presentaría un reclamo de propiedad de primera parte. El límite de reclamaciones de su póliza para propietarios de viviendas asegurará su propia casa (Cobertura A) basado en el costo de reconstrucción de su casa; esencialmente, cuánto costaría reconstruir su casa desde cero.

Tu seguro de hogar también proporciona cobertura para otras estructuras. (Cobertura B), como un garaje independiente, vallas o cobertizos. La cobertura de otras estructuras generalmente se establece en un máximo del 10 por ciento del costo de reconstrucción de su casa.

Su propiedad personal también está cubierta. (Cobertura C), generalmente entre el 50 y el 75 por ciento del costo de reconstrucción. Si la compañía de seguros estima que el costo de reconstrucción será de $300,000, su propiedad personal estaría cubierta por hasta $150,000 a $225,000, dependiendo de su póliza. Tenga en cuenta que existen muchos límites cuando se trata de tipos de propiedad personal.

Parte de su propiedad personal está cubierta por su póliza de propietario de vivienda incluso si no está en su casa. Por ejemplo, si tenía equipo de trabajo en otro lugar y fue robado o dañado, su póliza de propietario cubrirá parte del costo de reemplazo. Si su automóvil es asaltado y le roban parte de su propiedad personal, su seguro de hogar cubrirá la propiedad personal, mientras que su seguro de automóvil cubrirá los daños al vehículo.

Gastos de vida adicionales (Cobertura D)

Si su casa sufriera daños que la hicieran inhabitable durante un período de tiempo, su seguro de hogar también pagaría su estadía en otro lugar mientras se repara su casa. Esta cobertura de gastos de vida adicionales (ALE) generalmente tiene un límite que varía según su póliza, pero generalmente se basa en un porcentaje del costo de reconstrucción. Por ejemplo, si el costo de reconstrucción de su casa es $300,000 y ALE cubre gastos de hasta el 20 por ciento del costo de construcción, tendrá hasta $60,000 disponibles para usted, aunque la cobertura ALE generalmente solo dura 12 meses después del evento.

Sin embargo, los propietarios de viviendas sólo pueden recibir el reembolso de ALE si el daño causado a su vivienda estaba cubierto por su póliza de seguro. Si su casa se volviera inhabitable debido a daños por inundaciones relacionadas con el huracán Irma, por ejemplo, su póliza no cubriría sus gastos de subsistencia adicionales. Las pólizas del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones tampoco incluyen cobertura ALE, por lo que incluso si tiene seguro contra inundaciones no tendrá derecho a gastos de manutención adicionales.

Dicho esto, FEMA puede ayudar con ALE si el presidente declara un desastre mayor en su área.

Otra cosa a tener en cuenta son los daños causados por el viento, no por las inundaciones. Si un árbol cae sobre su casa y se derrumba parte de su techo o los escombros rompen las ventanas durante un huracán, eso podría estar cubierto por su póliza de seguro de hogar, lo que significa que puede ser elegible para ALE dependiendo de la magnitud de los daños.

Cobertura de Responsabilidad Civil (Cobertura E)

La segunda parte de la póliza se conoce como responsabilidad civil. Si se le acusa de causar daños a la propiedad de otra persona o de herir a otra persona, incluso si el evento no ocurre en su propiedad, es posible que esté cubierto por responsabilidad civil. Esta cobertura le ofrece protección no sólo por los daños que puedan imponerse en su contra, sino que también le ayuda a pagar los gastos legales en su defensa.

La razón por la que la cobertura de responsabilidad civil a terceros está incluida en el seguro para propietarios de viviendas es que su casa es un activo costoso. Parte de proteger ese activo incluye defenderlo de reclamos o demandas en su contra que podrían resultar en la pérdida de su casa.

Seguro para inquilinos y condominios

El seguro para inquilinos proporciona los mismos tipos de cobertura que una póliza para propietarios de viviendas. excepto Cobertura A y Cobertura B. El seguro de condominio también es ligeramente diferente, porque la asociación de condominios generalmente es propietaria del edificio en el que se encuentra el condominio y, por lo tanto, lo asegura con una póliza separada. Sin embargo, mientras que una póliza para inquilinos solo cubrirá bienes personales, una póliza de seguro para condominios cubrirá algunas características del edificio en sí, como paredes y muebles empotrados, como gabinetes, electrodomésticos y encimeras.

Formas de seguro para propietarios de viviendas

Exactamente qué tipos de eventos o “peligros” están cubiertos por su póliza de seguro para propietarios de vivienda depende de la forma de la póliza. Estas pólizas van desde HO-1, la cobertura más básica, hasta HO-8, que está diseñada específicamente para viviendas antiguas. En el medio hay varios niveles de cobertura y planes especializados para diferentes tipos de residencias.

HO-1 – Formulario Básico

HO-1 es una póliza de seguro para propietarios de vivienda estándar y la más asequible de las opciones de seguro para propietarios de vivienda normales. Este tipo de cobertura es tan básica que muchas compañías hipotecarias consideran que los HO-1 son insuficientes para sus prestatarios.

Algunos de los peligros que normalmente cubre una póliza de seguro de hogar HO-1 incluyen:

• Robo y vandalismo
• Incendios y humo
• Rayos, granizo y viento
• Daños causados por vehículos o aeronaves
• Daños debidos a disturbios y disturbios civiles
• Erupciones volcánicas

Muchos de estos peligros no son exactamente accidentes comunes que a menudo le ocurren al propietario promedio, razón por la cual estas pólizas tienen un riesgo mucho menor para las compañías de seguros y son más asequibles para el asegurado. A diferencia de otras formas de seguro de hogar, HO-1 generalmente no incluye o solo ofrece cobertura limitada. Cobertura E y Cobertura C. A menudo debe proporcionar una lista de exactamente qué posesiones desea que cubra una póliza HO-1.

HO-2 – Forma amplia

Esta forma de seguro de hogar cubre todos los peligros del HO-1 pero agrega media docena de otros riesgos potenciales a la lista. Estos incluyen cosas como:

• Daños por peso del hielo, nieve o aguanieve
• La congelación de los sistemas de calefacción y refrigeración.
• Objetos que caen sobre una casa.
• El "desgarro, agrietamiento, quemado o abultamiento" accidental de sistemas domésticos o plomería
• Descarga de agua o vapor desbordante o defectuosa
• Daños causados por corrientes eléctricas generadas artificialmente.

Además de estos peligros adicionales, los HO-2 también incluyen todos los tipos de cobertura normales, incluida la cobertura de responsabilidad y propiedad personal.