A menudo, los asegurados no sienten que estén recibiendo una compensación justa por la pérdida de sus bienes personales después de presentar un reclamo por daños a la propiedad.

Hay dos razones principales por las que su proveedor de póliza de seguro de hogar puede ofrecerle en su reclamo de propiedad personal mucho menos de lo que cree que debería recibir.

1. Falta de documentacion
2. Límites de la póliza

La parte de documentación es relativamente fácil de manejar en muchas circunstancias. Si su residencia sufrió daños importantes en un huracán como Irma o Michael, asegúrese de revisar su casa con su teléfono para tomar videos y fotografías de todos los daños. Puede utilizar esto como prueba de que es propietario de los artículos específicos que desea reemplazar.

Adquirir la documentación puede resultar más difícil en caso de incendio o robo. Si eso es lo que ocurrió, intente encontrar recibos o extractos de tarjetas de crédito que muestren cuándo y qué compró. Si desea estar preparado para el futuro, considere hacer una lista de sus bienes personales con precios o valores de compra específicos.

Lo que suele ser más devastador para quienes presentan reclamaciones por daños a la propiedad son los límites impuestos por las pólizas de seguro. Aunque muchos tipos de propiedad personal están cubiertos por el seguro de propietarios e inquilinos, la letra pequeña de su póliza pone límites estrictos a cuánto le pagará exactamente la compañía de seguros por la pérdida de estos artículos. Estos límites de la póliza son generalmente mucho menores que el valor total de la propiedad perdida.

¿Cómo valora la compañía de seguros su casa y su propiedad?

Cuando las compañías de seguros determinan el valor al que cubrirán una vivienda, toman su determinación principalmente en función del costo de reconstrucción. Esto es esencialmente lo que costaría en términos de mano de obra y materiales reconstruir completamente su casa desde cero. La valoración determinada y el límite de cobertura que te otorga se conoce como cobertura de vivienda.

Su seguro de hogar también debe cubrir la pérdida de posesiones dentro de la casa si fueran destruidas por un incendio u otro evento catastrófico.

Una póliza de seguro de hogar estándar generalmente brindará una cobertura de propiedad personal valorada en aproximadamente entre el 50 y el 75 por ciento de la cobertura de la vivienda. Si el costo de reconstrucción y la cobertura de su vivienda son $300,000, sus bienes personales deben estar cubiertos entre aproximadamente $150,000 y $225,000.¹

Sin embargo, aunque gastó $1,500 en un televisor que fue destruido en un incendio o huracán, no necesariamente debe esperar que la compañía de seguros le escriba un cheque por $1,500 para reemplazarlo. Su proveedor de seguros tendrá en cuenta la depreciación al determinar la valoración.

Límites de la póliza sobre propiedad personal

Además de la depreciación, también tendrá que lidiar con los límites de valor impuestos a las categorías de propiedad personal.

Por ejemplo, es posible que tenga joyas valoradas en $5,000, pero la letra pequeña de su póliza puede indicar que las joyas solo están cubiertas hasta $1,500. Incluso si todas sus joyas se perdieran o destruyeran, su póliza de propietario de vivienda solo le daría derecho a $1,500, no su valoración íntegra de tasación.

La siguiente es una lista de categorías de propiedad y algunos límites de reclamo comunes para pólizas de seguro de propietarios típicas:

• Efectivo, monedas y metales preciosos ($200 – $250)²
• Embarcaciones, motos acuáticas y sus remolques (menos de 25 hp) ($1.000)³
• Joyas, peleterías, relojes y piedras preciosas ($1.500)
• Utensilios y vajillas de plata, oro o metales preciosos ($2,500)
• Armas de fuego ($2,500)⁴
• Herramientas u otros equipos utilizados para su negocio ($2,500)
• Televisores, dispositivos de juego y electrónicos ($1,000)
• Computadoras ($1,000)
• Colecciones de estampillas, cómics o cromos de béisbol ($1,000)

Entonces, incluso si técnicamente tiene una cobertura de propiedad personal de $150,000, podría terminar recibiendo solo una fracción de eso por propiedad personal robada o destruida según los límites de su póliza.

Monedas y otras colecciones

Los propietarios de viviendas que son coleccionistas de monedas u otros artículos a menudo se sienten frustrados por la respuesta de la compañía de seguros a sus reclamos. Si las monedas destruidas o robadas aún pudieran usarse como moneda legal, se valorarán como efectivo con el límite de $200.⁵

Desde la perspectiva de la compañía de seguros, no tienen forma de conocer la valoración adecuada de la colección perdida sin prueba de tasación. Las monedas raras pueden variar mucho en precio según su condición, por lo que si desea incluir una colección en su reclamo u obtener cobertura adicional para sus objetos de valor, es imperativo tener evidencia documentada de propiedad y realizar una tasación acreditada.

Mejorar sus posibilidades de obtener una compensación justa por un reclamo

• La documentación suele ser clave cuando se trata de garantizar una compensación justa en un reclamo por daños a la propiedad. Presentar recibos y pruebas de propiedad ayudará a convencer a su compañía de seguros de que es propietario de las posesiones que, según afirma, se perdieron o dañaron, especialmente en caso de robo.
• Mantenga una lista de sus objetos de valor y sus costos de reemplazo y recuerde actualizar esta lista cuando realice una nueva compra. Si gasta $2000 en una computadora portátil, ¡asegúrese de documentarlo!
• Algunas propiedades personales pueden estar excluidas de su póliza. Por ejemplo, si su casa es destruida por un huracán y tiene un vehículo en el garaje, ese vehículo no estará cubierto por su póliza de seguro de propietario. Lo mismo ocurre con la mayoría de los vehículos recreativos.
• Puede obtener flotadores, cláusulas adicionales o endosos programados para ampliar el monto cubierto para objetos de valor o clases de propiedad particulares. Los patrocinios o cláusulas adicionales son la opción más asequible, pero a menudo tienen límites de valoración.

Si tiene un artículo especialmente valioso, como una antigüedad, una reliquia familiar o una colección que excede el límite de respaldo de su proveedor de seguros, puede comprar un flotador programado. Estas adiciones a la póliza cubrirán el artículo hasta su valor de tasación. El otro beneficio de los flotadores es que amplían las opciones de reclamo para incluir cosas como pérdidas accidentales, que pueden no estar cubiertas por su póliza de seguro normal para propietarios de viviendas.

¿Aún cree que debería estar cubierto? Comuníquese con un ajustador de reclamos o un abogado.

Si cree que aún le deberían pagar más por su reclamo, incluso después de revisar los límites de su póliza, puede ser mejor para usted comunicarse con un abogado o un ajustador de reclamos. Un ajustador de reclamos independiente o un abogado que no esté afiliado a su compañía de seguros puede examinar su reclamo, analizar los detalles de su póliza de seguro para propietarios de vivienda y brindarle una segunda opinión sobre el acuerdo ofrecido por la compañía de seguros. Si la compañía de seguros no está dispuesta a ceder pero usted tiene razón, un abogado puede luchar por la compensación que merece por su reclamo por daños a la propiedad.