Presentar una reclamación al seguro después de que se produzcan daños materiales puede ser complejo y estresante. Estar informado es esencial para proteger su vivienda y su recuperación económica, desde entender qué cubre realmente su póliza hasta evitar los errores más comunes y saber cuándo puede ser necesaria la ayuda de un abogado.

¿Cuánto cubren mis bienes personales?

Una póliza de seguro de hogar estándar suelen proporcionar la cobertura de los bienes personales en aproximadamente el 50 al 75 por ciento de la cobertura de la vivienda. Si la cobertura de su vivienda es de $300.000, la de sus bienes personales debería ser de $150.000 a $225.000 aproximadamente.

Aunque su póliza de seguro de hogar puede indicar una cobertura de bienes personales de hasta $225.000, el reembolso real de las pérdidas a menudo se queda corto debido a los límites de categorías específicas. La letra pequeña de su póliza de hogar establece límites estrictos sobre el máximo que la póliza pagará por determinadas categorías de bienes. A continuación se indican algunos límites comunes.

• Efectivo, monedas y metales preciosos: Límite $250
• Embarcaciones, motos acuáticas y sus remolques (menos de 25 CV): Límite $1.000
• Joyas, pieles, relojes y piedras preciosas: Límite $1.500
• Utensilios y vajilla de plata, oro o metales preciosos: Límite $2.500
• Armas de fuego: Límite $2.500
• Herramientas u otros equipos utilizados para su negocio: Límite $2.500
• Televisores, dispositivos de juego y aparatos electrónicos: Límite $1.000
• Ordenadores: Límite $1.000
• Colecciones de sellos, cómics o cromos de béisbol: Límite $1.000

Obtener cobertura adicional de bienes personales

Si los límites de la póliza son demasiado bajos para su situación, existen cláusulas adicionales y flotantes que pueden ampliar su cobertura.

Avales

Son la forma más asequible de aumentar los límites de los bienes personales. Por un modesto incremento de la prima mensual, puede aumentar considerablemente la cobertura de bienes personales en determinadas categorías. Los suplementos, también denominados cláusulas adicionales, a veces permiten añadir condiciones de siniestro adicionales o "riesgos", lo que significa que un tipo de siniestro, como un siniestro accidental, que normalmente no estaría cubierto, ahora sí lo estará. Para muchos asegurados, la cobertura adicional es sorprendentemente asequible. Artepor ejemplo, pueden asegurarse a "valor acordado" con la compañía de seguros. Cada $100 de cobertura adicional sólo cuesta entre 15 y 35 céntimos al año. A ese precio, $100.000 de cobertura costarían entre $150 y $350 al año.

Los avales normales tienen un límite máximo. Si tiene un anillo de boda especialmente caro, por ejemplo, un aval con un máximo de $10.000 puede no ser suficiente. Para estos artículos, la solución es un seguro flotante de bienes programados.

¿Cómo funcionan los flotadores?

• Un tasador autorizado por la compañía de seguros se encarga de tasar profesionalmente los objetos (joyas, pieles, antigüedades o una colección).
• El artículo concreto se asegura por el importe tasado.
• Los seguros flotantes también pueden añadir condiciones de siniestro adicionales, ampliando el alcance de los posibles riesgos cubiertos.
• Aunque perdieras el anillo por accidente, la póliza pagaría la cantidad asegurada.

Desglose de su póliza de seguro contra daños a la propiedad

Conocer los matices de su póliza de seguro de hogar es crucial, sobre todo cuando se produce una catástrofe. Aunque una póliza estándar ofrece una amplia protección, conocer los detalles de cada tipo de cobertura puede ayudarle a prepararse para lo inesperado y a gestionar el proceso de reclamación con mayor eficacia. Su póliza suele desglosar la cobertura de daños materiales en varias categorías clave.

Cobertura de la vivienda

La cobertura de vivienda proporciona la protección básica para la estructura física de su hogar. Esto incluye las paredes, el tejado, los suelos y los accesorios empotrados, como las chimeneas, así como las moquetas y los elementos permanentes de la decoración. Esencialmente, si es una parte fija de su casa, entra dentro de la cobertura de Vivienda.

Otras estructuras

Además de la casa principal, la cobertura B se extiende a otras estructuras de su propiedad. Esto garantiza que los edificios independientes, como un garaje independiente, un cobertizo de trabajo en el patio trasero o la valla que rodea su jardín, también estén protegidos contra daños. Estas estructuras, aunque separadas de su vivienda principal, se consideran parte de su propiedad asegurada.

Bienes personales

Aquí es donde sus pertenencias, como aparatos electrónicos, joyas, muebles y ropa, están cubiertas, aunque a menudo sujetas a límites específicos. Comprender estos sublímites es vital para evitar sorpresas a la hora de presentar una reclamación por daños o pérdida de objetos personales.

Cobertura de pérdida de uso

Está diseñado para proporcionar ayuda financiera si su vivienda queda inhabitable debido a un siniestro cubierto. Esta cobertura de valor incalculable puede reembolsarle los gastos de subsistencia esenciales, como alojamiento temporal, comidas, aumento de los costes de los servicios públicos e incluso gasolina, garantizando que tenga un lugar donde alojarse y pueda mantener cierta normalidad mientras se repara su vivienda.

Tipos de reclamaciones más comunes en Florida

Los propietarios de viviendas en Florida se enfrentan a un conjunto único de riesgos debido al clima y la geografía del estado, lo que da lugar a un elevado número de reclamaciones de seguros de propiedad cada año.

Viento

La mayoría de los siniestros por tormentas tropicales y huracanes están relacionados con daños por viento. Incluso las tormentas sin nombre pueden derribar árboles débiles sobre coches y casas, arrancar tejas en mal estado o hacer que la lluvia penetre en tejados que ya estaban en mal estado.

Agua

El seguro debe cubrir algunos tipos de inundación, pero no las mareas de tempestad ni las inundaciones naturales. Las fugas de fontanería constituyen un gran porcentaje de las reclamaciones de los propietarios de viviendas. Los daños causados por el agua en Florida pueden provocar daños adicionales como el moho, que puede ser extremadamente tóxico. No tomar medidas para mitigar los daños causados por el agua tan pronto como se detecta podría comprometer sus posibilidades de reclamación.

Rayos/incendios

La Asociación Nacional de Protección contra Incendios calcula que entre 2007 y 2011 se produjeron unos 22.600 incendios provocados por rayos. Florida tuvo 1,385,710 rayos nube-tierra en 2019. Al menos un tormenta se produce en Florida aproximadamente entre 70 y 100 días al año.

¿Cuándo debería involucrar a un abogado en su reclamo por daños a la propiedad?

Si usted debe o no conseguir un abogado involucrado con su reclamo de daños a la propiedad tiene mucho que ver con el tipo de daño a la propiedad que sufrió. La mayoría de los abogados de daños a la propiedad no se involucrarán en una reclamación por accidente de coche, por ejemplo, a menos que haya lesiones de por medio, porque el valor de los vehículos rara vez alcanzará un acuerdo lo suficientemente grande como para que su tiempo merezca la pena.

Sin embargo, si un vehículo chocara contra su casa o negocio y causara una cantidad significativa de daños y su compañía de seguros no tratara su reclamación de forma justa, un abogado especializado en daños a la propiedad podría estar más inclinado a intervenir.

Tipos de daños materiales que pueden justificar el contacto con un abogado de daños materiales

Abogados de daños materiales tienden a tener el mayor impacto en los acuerdos cuando el caso está relacionado con viviendas o negocios dañados. Los propietarios de viviendas y negocios suelen solicitar los servicios de un abogado para reclamaciones relacionadas con:

• Daños por huracanes
• Daños por viento
• Daños por fuego y humo
• Fugas de agua y rotura de tuberías
• Hundimiento del hogar (hundimiento)
• Defectos de construcción
• Cuestiones de cimentación

Las pólizas de seguro de hogar y de empresa son documentos muy complicados, y es comprensible que muchos asegurados no entiendan completamente qué tipos de daños están cubiertos por su póliza. Un abogado de daños a la propiedad puede proporcionar orientación sobre lo que cubre su póliza y puede darle una evaluación honesta de la oferta de liquidación de la compañía de seguros.

Si su compañía de seguros está infravalorando su reclamación o actuando injustamente, una situación conocida como mala fe, un abogado especializado en daños materiales puede ayudarle a comprender sus derechos y a reclamar la indemnización que le corresponde.

¿Qué es la mala fe en los seguros?

En Estados Unidos, las compañías de seguros están legalmente obligadas a actuar de buena fe y a tratar con equidad a sus asegurados. Las principales aseguradoras hacen todo lo posible para cubrirse mediante la elaboración de pólizas complejas que contienen docenas o incluso cientos de exclusiones y limitaciones, lo que significa que su póliza no le cubre una larga lista de posibles daños.

Los casos de mala fe en los seguros permiten al asegurado recuperar el dinero que merece o, en los casos más graves, incluso más dinero del que habría pagado si la aseguradora hubiera actuado de buena fe.

Eso no significa que las compañías de seguros nunca actúen de mala fe ni que siempre ofrezcan el servicio justo y las evaluaciones de siniestros que merecen sus asegurados.

La valoración de un siniestro suele estar influida por muchos factores, como la parcialidad del perito o las prioridades de la aseguradora. Los peritos de siniestros y otros responsables de la toma de decisiones en el proceso están en deuda con los intereses de la aseguradora, lo que significa que pueden tomar decisiones que sean buenas para la aseguradora pero no para usted, el tomador del seguro.

¿Por qué es tan importante el seguro de mala fe?

Las compañías de seguros operan principalmente para generar beneficios, no para maximizar las indemnizaciones a los asegurados. Fundamentalmente, toman decisiones destinadas a maximizar sus beneficios, lo que suele significar mantener altos los ingresos (las primas que usted paga) y minimizar sus costes (las indemnizaciones que le pagan por daños y perjuicios).

Lo mejor para ellos es encontrar formas de minimizar su reclamación o denegarla por completo.

Si debe o no llamar a un abogado de daños a la propiedad para su reclamación dependerá de la situación y de cómo le esté tratando su compañía de seguros.

Si están dispuestos a pagarle el dinero que necesita para dejar su casa como estaba antes de los daños, es probable que no necesite un abogado. Si el perito de la compañía de seguros le dice "lo siento, su póliza no cubre eso", puede que lo mejor para usted sea ponerse en contacto con un perito independiente o con un abogado.

Pasos a seguir al presentar un reclamo por daños a la propiedad del seguro de vivienda

Presentar una reclamación al seguro de hogar puede resultar abrumador, pero saber qué hacer inmediatamente después de que se produzcan daños en la propiedad puede marcar una diferencia significativa en el buen desarrollo del proceso. Los siguientes pasos pueden ayudarle a proteger sus derechos y reforzar su reclamación.

Póngase en contacto con su compañía de seguros de hogar

Su póliza le exigirá que se ponga en contacto con su compañía de seguros lo antes posible tras los daños. Cuando se ponga en contacto por primera vez con su compañía de seguros, asegúrese de tener:

• Su número de póliza
• El origen de los daños
• Detalles de los daños

Asegúrese de hacer fotos y documentar minuciosamente los daños de su casa antes de limpiar o parchear nada.

Proteja su propiedad de nuevos daños

Coloca lonas sobre los daños del tejado, cubre las ventanas rotas y toma otras medidas para evitar que se produzcan más daños. Tienes la obligación contractual de evitar daños o lesiones adicionales que podrían producirse si no se solucionan los peligros.

Contacte con profesionales que velarán por sus intereses

La compañía de seguros enviará a su propio perito de siniestros para que determine lo que cree que costará reparar su casa. Este perito tiene un incentivo para ahorrar dinero a la compañía subestimando o clasificando incorrectamente sus daños.

Si tiene un tejado dañado por el viento, póngase en contacto con un techador para obtener una segunda opinión profesional. No tema ponerse en contacto con un perito público o abogado de daños materiales si cree que su reclamación está siendo infravalorada.

Qué no hacer tras un siniestro de daños materiales

Aunque es importante actuar con rapidez después de que su vivienda haya sufrido daños, algunas acciones pueden perjudicar su reclamación o retrasar la indemnización. Evite estos errores comunes para proteger sus derechos y maximizar su recuperación.

No invierta su propio dinero en costosas reparaciones y sustituciones

Es posible que desee recuperar la normalidad en su vivienda lo antes posible, pero es importante que no haga ninguna modificación ni invierta su propio dinero en reparaciones permanentes hasta que haya recibido un acuerdo por escrito de la compañía de seguros.

No pierda ni tire las pruebas de los daños

Debes guardar los recibos de todo lo que te ha costado la tormenta, desde la ropa nueva que has tenido que comprar hasta los recibos de la estancia en moteles, las comidas en restaurantes o la compra de suministros en la ferretería. Conserva también todas las pruebas fotográficas de los daños.

No recurra a los contratistas de la aseguradora sin investigar por su cuenta

Puede optar por recurrir a los contratistas de la compañía de seguros si confía en sus servicios. Sin embargo, los propietarios suelen beneficiarse más si eligen contratistas independientes que trabajan directamente para usted y no para la compañía de seguros.